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必看影响P2P平台安全性的十大因素

  • 分类:行业资讯
  • 发布时间:2016-04-26
  • 发布者:

    关于如何识别网贷平台“好” “坏”,是私底下投资人问过我最多的一个问题,这个问题本身范围就很广。平台的“好” “坏”到底是指它的性价比好坏?还是安全系数的好坏?还是侧重其它方面。首先要找准你个人的侧重点。就目前对大多数人来说,说平台的好坏,还是更侧重平台安全系数的好坏,也有一部分经验丰富的老投资人更侧重投资性价比的好坏了。
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    一、借款标的真实性:(1)线上看借款人资料的透明度,借款人借款资料披露信息越透明、越完善的,对应的借款标的真实性越高。(2)线下实地考察。一是从线上看权威机构对平台的考察报告,抽查的借款标的是否与线上披露的吻合,机构在考察时资料提供的是否完善。二是如果有条件,自己去现场实地看看或者是找懂行的熟人、朋友了解该公司的风控情况。这一项人为主观因素多些。(3)看借款标的分散度,一般越小额分散的,往往真实性越高,如果几万块钱一个借款标,造假的难度往往也要高的多了。造假的最喜欢的还是造大标,比如去年明显造假借了4.5个亿的“帕敢之心”。


    二、分散度,投资人的分散程度,这个影响应该不到借款人分散的一半。主要还是借款人和借款标的分散。举个极端例子,如果只有一个借款人,那个借款人出问题了,平台就出问题了,这种就是最危险的。把平台命运和一个靠借高利贷过日子的借款人捆绑在一起,风险肯定很高了。

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    三、 规模:待收本金,成交额,投资人数和借款人数。一个平台的规模大小,更应该看重它的待收本金,因为平台的利润的基数是放出去的钱,也就是待收本金在吃利差,而成交额往往因为拆期限,成交额水分过重。只要借款标的是真实的,待收本金的水分还是很难掺假的。


    四、人气增减可能比人气的多少,更影响平台安全系数,规模越大的,人气就越多。人气的增减,主要就有规模的增减而影响的,除了待收本金,成交额,投资人数,借款人数着4项指标的增减外,还包括资金净流入流出指标。


    五、看背景,是指公司的股权信息在全国企业信用网上面公示了或者是上市公司的年报里面公示了的平台,而且个人认为如果背景公司的认缴或者是实缴比例连30%都达不到的,谈不上是真正意义上的背景平台。充其量也就是“拉虎皮扯大旗”的角色,名义价值大于实际价值了。背景公司真要是有心,就“吐口唾沫砸个坑”,把自己认缴或者实缴的比例公示在全国企业信用网里面,别遮遮掩掩样。不要仅仅是挂个名,给自己炒作新概念,把“互联网+”的新模式往自己脸上贴金了,对平台和背景公司都如此。


    如果是一般创业系的公司,就看公司的注册资本和实缴资本是多少,越多也好。需要说明的是还要看老板在外面是否有实体企业,尤其是过气产能的实体企业,有实体的对这项分值也有一定影响了。

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    六、看利率,虽然说低息的不一定就安全,但是利率高了后,风险肯定会对应增加。利率合理区间,我个人还是坚信,只要不高于同期银行标准放贷利率的4倍,都是合理的,只是风险高低不同罢了。法律在设定这个4倍利率的红线时,肯定是经过很多顶尖级的专业人士分析计算过的,目前的市场价来说,年化20%以内的,我觉得都可以接受。因个人风险承受能力高低的不同,去找对应利率的平台。


    七、业务模式,国家领导人给P2P的定位就是给中小微企业或者个人融资服务的,这是大的总体原则。所谓中小微企业和个人的借款,对应的就应该是小额分散的借款人,无论你是信用借贷、抵押、质押模式,都应该倾向于小额分散。从总体来说,信用借贷、车贷,小额的房贷等虽然利润薄,但是突发性的风险低。过剩产能,连银行都收紧放贷的行业,比如煤炭,钢铁,别墅、大型商铺、古玩字画、宝石、等,相对来说风险要高一些。有线下理财业务的平台也要尽量远离了。另外一个就是看平台的风控能力,比如借款人逾期了,平台是电话催收,还是自己有专业的风控催收团队,逾期了是否能及时收回抵押物,及时变现,还是连自己的催收团队都没有,借款人不还的,就把债权外包给专门的催收公司,有没有自己的法务团队等等了。


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    八、成立时间和借款周期,通过对多年倒闭平台统计分析来看,成立时间越短的平台,出问题的概率相对来说越高,尤其创业系平台表现更突出。借款周期越长的,相对来说安全系数能高些了。极端例子就是借个一万年,都不用还了,这种风险肯定就小得多了,借款周期过短的,比如全部都是活期的,抗挤兑的风险能力更差。投资人如果发现有风吹草动,对于活期的,大部分还是选择先提现,避风头,再观望的多了。


    九、 满标时间,满标时间越快的,对应安全系数越高,考虑到有平台采用借营销模式,这项指标对安全系数的影响,最多也就在5%左右了。对于平台的高收益标,满标时间过快的不一定安全,但是满标时间过慢的,肯定不安全。

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    十 、打折转让,对传统行业用心经营的公司来说,一般不会动不动就跑路的,当一个公司在产负债率超过100%,无能力继续经营下去时,那就破产进入清算,把公司的资产该变现的变现,该资产转让抵债的抵债,这样被欠钱的公司也不容易血本无归。但是P2P平台以往的多数案例跟传统公司破产不太一样,往往跑路或限制提现后,投资人的投资就血本无归或者发点白菜钱,这是做为一个成熟理智的投资人很能接受。


    以上十大因素是影响平台安全系数的主要因素了,侧重点不同的投资人,可以调整不同因素对安全系数的影响比例。同一项因素对安全系数的影响程度,也可以自己去调试。因为每个人的看法和见解是不一样的。但总体原则差距不大。还有一些诸如网站安全技术,平台高管团队背景,公司注册所在地等等的影响,就不都详细的一一叙述了。