银行系P2P一定安全么? 一手好牌被自己打得稀烂

  • 分类:媒体报道
  • 发布时间:2016-07-21
  • 发布者:新创易p2p网贷系统
曾经风光无限的银行系P2P平台,到如今仅有几家还在正常地频繁发标。从天堂跌落,仅仅用了一年的时间。

如今,经常关注P2P平台的投资者或许会发现,银行系P2P平台被提起的次数已经越来越少,活跃在人们视线中且发标频繁的也仅剩下陆金所、民生易贷、开鑫贷等五家。

据不完全统计,截止2016年6月27日,网传17家P2P平台曾被冠以“银行背景”,这17家平台对应13家银行,并分布于11座城市,其中前三名分别为上海4家、广东广州3家和北京2家。
银行系P2P一定安全么? 一手好牌被自己打得稀烂
银行究竟与平台究竟是何种关系?

那么,银行在银行系P2P平台中究竟充当何种角色呢?根据P2P平台与银行之间的经济关系和业务模式分类,银行与P2P平台有以下五种关系:

1、银行设立并运营的P2P平台

银行设立的P2P平台有4家,分别是有氧金融、融e信、小苏帮客和齐乐融融e。

2、银行提供资产端的风险控制服务

银行与P2P平台达成合作,为P2P平台提供资产端的风险控制服务。此类的平台有5家,分别是网交所、东方宜贷、华润银行资产交易平台、小企业e家和e融e贷。

3、银行投资的公司投资了P2P平台

此类平台有4家,分别是民生转赚、开鑫贷、民生易贷和超银网贷。

4、银行与P2P平台没有直接关系,但同属于一个品牌或者集团

此类的平台有2家,分别是陆金所和自金网。严格说来,此类平台不属于银行系P2P平台。

5、银行与P2P平台之间曾经存在关系,但现在已经没有关系

银行与P2P平台曾经有关系,但现在没关系的平台有2家,分别是金开贷和民贷天下,严格说来,这类平台也不算银行系P2P。

这其中,什么样的平台才能“如鱼得水”

在活跃的银行系P2P平台当中,陆金所无疑是个中翘楚。根据中国平安集团的年报,陆金所成全球最大的互联网金融交易信息服务平台。截至去年年底,陆金所平台累计注册用户数已达1831万户,成为首个突破千万户用户的专业互联网金融资产交易平台,活跃投资用户363万户,较去年年初增长近10倍。平安集团高层还曾表态,旗下陆金所将“不早于今年下半年启动上市计划”。

而记者调查发现,拥有如此庞大客户群的陆金所,与其重金引客的宣传方式不无关系。在陆金所投资并且邀请好友投资,每邀请成功一人,邀请人就可以获得大约400元的返利,此外,邀请好友参加投资还可以获得各种各样的现金抽奖。而对于老客户,陆金所也是在所有银行系P2P平台中最“大方”的,平台每个月会根据客户投资习惯和客户等级不同,下发数量不等的优惠券,以促进投资,包括买5万元减50元的投资券,显然十分有吸引力。

陆金所用返利吸引投资者,另一个银行系P2P平台中的领军者民生易贷,同样也有自己的优势。相对于陆金所的豪爽,民生易贷则更倾向于细水长流,常年12%收益率的新手标对于资金不多但寻求稳定与高收益率的人群来说,也十分具有竞争力。

此外,民生易贷的一大优势在于标的发布较为稳定,虽然成立之后也出现过短暂停标的现象,但是在正常发标的时段中,基本上保证了投资人上线就有标可投。去年,民生易贷还与民生银行达成资金托管合作协议,根据协议,民生银行将涉足互联网金融资金托管领域,为用户推出涵盖融资、结算、资本运作、信息咨询、理财等多层面、全方位的综合金融服务方案。

虽然对于投资者而言,资金托管是为自己的投资再增添了一份保证,而对于民生易贷而言,无疑是增加了一重成本,这也注定是实力较强的P2P平台才能实现的。事实上,在其他银行系P2P平台当中,实现与银行资金托管的也只有开鑫贷一家而已。

另外的部分银行系P2P平台虽然也已成立了不短的时间,但是,由于无法重金回馈客户,其知名度以及实际投资规模仍表现平庸。

例如,苏州银行旗下创新型互联网微金融平台小苏帮客,成立已经一年,目前推出了新手赚、安心赚、稳稳赚、乐享赚等多个产品,然而从实际的投标人数不难看出,与陆金所和民生易贷存在着不小的差距,总投标人数只有2000余人。

银行系P2P一定更安全么

一个不容忽视的事实是,在这十余家银行系P2P平台当中,有一半已经停标。根据记者统计,停标的情况集中发生于2015年。齐乐融融E平台在2015年1月份停标、招行小企业E家当年6月份停止发标、华润资产交易平台去年8月份停标、自金网去年10月份停标、超银网贷和东方宜贷去年12月份停标。再加上2014年停标的,有接近10家银行系P2P平台停标,这其中有些甚至还不为投资者所熟知。

其实,除去平台自身诈骗的可能,P2P的风险主要和平台的运营能力以及借款项目有关。

就运营能力而言,银行系P2P平台明显弱于一般的民营平台,这一点从知名度、成交量、投资人数、满标时间等数据可以看出。

在借款标的这方面,银行对于借款的审核要比一般P2P平台严格,标准也高。大部分投资人认为银行系P2P平台风险低、安全性高,主要是认为银行系平台都由银行进行借款项目审核,但是在实际中,目前银行系P2P平台和产品中,直接由银行风控的很少。

即使按照银行的标准审核借款项目,也不代表不会有坏账产生,银行每年也会有很多不良贷款。由于国内的征信体系还不发达,投资者对刚性兑付的依赖性还比较严重,所以从结果来看,严格的借款审核并不如平台逾期兜底实惠,典型例子就是红岭创投的一亿元坏账。

因此,从资金安全的角度来看,有银行风控的银行系P2P平台在一定程度上并不比那些资金实力雄厚的民营系平台更安全。

银行系P2P为何成了“没落贵族”

除去安全性方面的考量,银行系P2P作为传统银行的分支机构,其血液中还保留有大机构的一些作风。例如:虽然管理上更为正规,但手续复杂、人才激励机制(股权)不够,因此在市场推广上灵活度不高,不如互联网化的P2P平台创新多,而管理层也受到更多监管的压力。

这里不得不提的就是有氧金融的“前身”小马bank的遭遇。

作为传统银行拥抱互联网金融的先驱,包商银行旗下的小马bank曾备受关注,其上线P2P业务更是传统银行改革先行者之一。俗话说“背靠大树好乘凉”,然而小马bank却未能“子凭母贵”一路顺风。

资料显示,小马bank于2014年6月正式上线,上线初期该平台重点包括两类产品:千里马、马宝宝。前者即P2P项目,将包商银行传统的小贷业务的贷款转化成为债权在线上出售;后者则为货币基金产品。

据目全部为个人借款,用途集中在养殖、种植、汽修、服装等个体商业项目,单个项目标的额度在2万元至30万元之间。其投资人账户和风险保证金均由包商银行托管部进行托管。

上线之初颇受期待,但仅数月之后,该平台就出现停发新标,甚至部分业务基本停滞。

广东省互联网金融协会秘书长、网贷之家联合创始人朱明春此前在接受采访时表示,这跟之前银行对这块并没有完全放手,让他们自己经营有很大的关系。“银行并不是不了解P2P业务,而是因为太了解,一方面受制于监管的各种要求,另一方面也难以平衡自身各业务部门之间的利益,导致其发展面临各种矛盾以及内耗,难以迈开脚步。”

另外,对于投资者来说,银行系P2P理财平台还有自身的一些缺点:

利率低

银行系P2P平台理财产品的最大特点之一就是,利率普遍较低,以某平台为例,利率也就跟定期理财产品差不多,一般在4%-8%之间,远远低于其他系10%-16%理财产品。

周期长

银行系的平台理财产品特点之二就是周期长,许多平台产品虽然有新手专享的4%利率周期为17天的标的,但其他的产品基本都是在12个月-36个月的居多。很少看到周期在1-3个月利率高于6%的产品。

门槛高

一般P2P理财门槛都是50或者100元起投,有的甚至是1元起投,也最好的反应了P2P理财低门槛的特点,但是银行系的P2P平台很多产品类似定期理财产品,许多平台,1万元起,周期36个月、利率8.4%。


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