银行再收紧监管又趋严 P2P如何搞定资金存管
近期，银行与P2P合作资金存管遭遇收紧趋势。据悉，一家跟P2P平台有资金合作协议的银行调整战略，不再跟合作的P2P平台签订存管协议，取而代之的是资金管理合同。“银行的态度又变得有些高冷”。尽管资金存管已成为监管部门对于P2P的指定动作，但从目前看，银行对于该业务仍相对谨慎，能成功上线的平台寥寥。
网贷平台必须实现银行资金存管，这是去年网贷平台管理细则征求意见稿对于网贷平台开展业务提出的硬性要求。而在此之前，7月出台的《互联网金融指导意见》中，明确规定了网贷平台的信息中介定位以及由银行来进行网贷平台的资金存管，也奠定了网贷平台监管细则的核心基调。而在此过程中，银行对于P2P资金存管的态度一度变得积极。今年初共有80家平台与之签订了资金存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。不过，各家平台不断发布与银行合作资金存管的利好背后，多位P2P高管在与南都记者的沟通中均提到：“P2P寻求和银行的合作难度并没有减少，近期反而有收紧的趋势。”对此，进一步跟进发现，与银行签订合作协议的平台真正上线运行的极少，绝大多数银行与平台的合作处于系统对接和研发阶段。而且一些已经上线资金存管的银行似乎麻烦也不少，甚至出现由于客户体验下降而造成流失的情况，而银行对接后发现投入更大。
银行直连模式门槛高且客户体验不佳。目前P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式：银行直连、银行直接存管和“银行+支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下，越来越多平台选择直接与银行实行资金存管。“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。与“银行直连”不同的是，在“银行直接存管”模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。“但实际上，上面两种模式对于大多数平台而言，最大问题就是门槛太高了。”一位已经和十几家平台进行过洽谈的民资北京P2P平台负责人对南都记者表示，各家银行标准不一，但不少平台要求有国资背景，注册资本在5000万以上等具体的条件。这些条件把大多数平台都排除在外了。
而除了上述两种模式，业内人士发现，目前宣布和银行实行合作的平台中，“银行+支付公司”联合存管成为一个折中选择。据悉，在联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，这样就由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间划转。但这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户。
来源于：网络
网贷平台必须实现银行资金存管，这是去年网贷平台管理细则征求意见稿对于网贷平台开展业务提出的硬性要求。而在此之前，7月出台的《互联网金融指导意见》中，明确规定了网贷平台的信息中介定位以及由银行来进行网贷平台的资金存管，也奠定了网贷平台监管细则的核心基调。而在此过程中，银行对于P2P资金存管的态度一度变得积极。今年初共有80家平台与之签订了资金存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。不过，各家平台不断发布与银行合作资金存管的利好背后，多位P2P高管在与南都记者的沟通中均提到：“P2P寻求和银行的合作难度并没有减少，近期反而有收紧的趋势。”对此，进一步跟进发现，与银行签订合作协议的平台真正上线运行的极少，绝大多数银行与平台的合作处于系统对接和研发阶段。而且一些已经上线资金存管的银行似乎麻烦也不少，甚至出现由于客户体验下降而造成流失的情况，而银行对接后发现投入更大。
银行直连模式门槛高且客户体验不佳。目前P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式：银行直连、银行直接存管和“银行+支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下，越来越多平台选择直接与银行实行资金存管。“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。与“银行直连”不同的是，在“银行直接存管”模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。“但实际上，上面两种模式对于大多数平台而言，最大问题就是门槛太高了。”一位已经和十几家平台进行过洽谈的民资北京P2P平台负责人对南都记者表示，各家银行标准不一，但不少平台要求有国资背景，注册资本在5000万以上等具体的条件。这些条件把大多数平台都排除在外了。
而除了上述两种模式，业内人士发现，目前宣布和银行实行合作的平台中，“银行+支付公司”联合存管成为一个折中选择。据悉，在联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，这样就由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间划转。但这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户。
来源于：网络
每周热榜 →关注焦点
